본 포스팅은 퇴직 후 생활비 재무 계획 방법으로 연금 정보를 소개한다. 돈을 벌고 쓰는 과정만 생각하면 되기 때문에 복잡하게 생각할 필요는 없다. 지출을 줄이고 소득을 최대한 늘리는 것만 생각하면 된다. 재취업을 할 수 없는 상황이라면 더더욱 연금 종류별로 지급액을 최대치로 끌어올리는 방법에 대해 중점적으로 바라봐야 한다.
본 정보는 2023년 3월 1일 기준입니다.
노후자금 얼마나 필요한가 - 지출
은퇴 후 적정 노후 생활비가 정해진 것은 없다. 100만 원으로도 살 수 있으면 그만이다. 다만 은퇴 전후로 지출규모가 변하기 때문에 이것을 1년 정도 점검할 필요가 있다. 그리고 자녀와 함께 시간을 내서 자산에 대해 토론해야 한다. 어느 지인의 경우 아버지가 현대자동차를 다니고 은퇴를 했는데 당연히 아파트 한 채를 해주겠거니 생각을 했다고 한다. 그런데 알고 보니 1억 도 줄 수 없을 정도라는 것을 알게 되면서 남들보다 엄청 늦게 재무 계획을 세우게 되었다고 한다.
자녀가 부모를 기대고 사는 것이 개인의 잘못은 아니지만 자산에 대한 공유 없이 막연하게만 생각을 하게 되면 불협화음이 생기게 되니까 서로 손해다. 반드시 얘기를 해서 서로 주고받을 수 있는 금액을 확정하자. 이후에 부모는 앞으로 남은 생애 동안 매달 소비하는 지출 금액을 결정하기 바란다.
4층 연금 체계 - 소득
국민, 주택, 퇴직, 개인연금 총 4가지를 뜻한다. 과거에는 주택연금 인기가 별로 없었는데, 요즘 베이비부머 세대를 포함해서 대다수의 은퇴자들 자산 비중이 부동산 80% 이상이라서 필수가 되고 있다. 본인 지출 규모와 비교해서 4가지를 적절하게 활용하기 바란다.
1. 국민 연금
현재 만 65세부터 수령받을 수 있다. 수령액을 최대치로 끌어올리는 방법으로 3가지가 추천된다. 첫째는 소득 없던 기간에 대해서 추가 납부하는 것이고, 둘째는 주부나 대학생과 같은 납부예외자는 임의가입 또는 임의계속가입을 이용해서 연금 보험료를 더 많이 납부하는 것이고, 마지막은 수령시기를 늦추는 연기연금제도를 이용해서 기존보다 최대 36% 더 받는 것이다. 마지막으로 지역가입자를 통틀어서 50% 할인받는 방법도 있다.
2. 주택 연금
본인 또는 배우자의 나이가 55세 이상이면서 공시지가 기준으로 9억 원 이하인 주택을 1개만 가지고 있으면 가입이 가능하다. 2 주택자의 경우 1개를 처분하는 조건으로 가입할 수 있다. 연령, 주택 가격, 주택 종류에 따라서 연금 지급액이 달라지는데 나이가 많고 주택 가격이 높을수록 지급액이 커지는 구조다. 이미 금액 자체가 정해져 있어서 특별한 제도를 사용해서 추가로 증액할 수 있는 방법은 없다. 다만 세제 혜택이 있는데 등록면허세, 재산세, 이자 비용 등을 감면받거나 공제받는다.
주택 연금을 주저하는 이유는 부동산을 담보로 연금을 받는 것으로 사망하고 나면 해당 부동산은 국가로 귀속되기 때문이다. 즉 자식에게 물려줄 자산이 사라진다는 두려움 때문에 주저하게 되는데, 노후 생활비를 걱정하는 입장에서 투자 마인드를 가지고 있는 것은 앞뒤가 맞지 않은 행동이다.
3. 퇴직 연금
지급 방식 2가지인 일시불과 연금 사이에서 고민하게 된다. 소득세에서 차이가 있는데, 연금으로 받는 것이 더 유리하다. 더 많은 세제 혜택을 누리려면 2가지를 기억하면 된다. 하나는 연금수령기간을 늘리는 것이고, 다른 하나는 1~10년 차까지 연금수령액을 최소화하는 것이다. 퇴직연금은 매달 일정한 금액을 받을 수도 있지만 자기가 필요한 만큼 꺼내 쓸 수도 있다. 퇴직 연금 계좌로 투자를 할 수 있는데 원금으로 수익을 낸 것도 고스란히 연금으로 받을 수 있다. 자세한 내용은 퇴직연금 투자 가이드를 참고하기 바란다.
4. 개인연금
개인연금은 저축펀드와 저축보험 2가지로 나뉜다. 은퇴하기 전에 미리 가입해 두고 꾸준하게 납입하는 것이 좋은데, 국가에서 세제혜택을 엄청나게 제공해서 가입을 유도하고 있다. 월 납입금이 많으면 많을수록 연금으로 받을 수 있는 돈도 많아진다. 개인연금 지급액을 최대한으로 끌어올리기 위해서는 펀드와 보험 중에 본인 상황에 맞는 것을 선택해야 한다. 투자 성향이 강한 분들은 펀드, 장해나 사망을 대비하는 것이 중요하다면 보험으로 가입해야 한다. 나이가 많을수록 보험 쪽으로 치중하는 것이 좋고, 펀드로 원금을 잃을 수 있다는 위험성에 도박을 하는 것보다 보험으로 보장받을 수 있는 이득이 더 크다는 것을 참고하기 바란다.
연금계좌 세액공제 한도 2023년 기준
지금까지 퇴직 후 생활비 재무 계획 방법으로 연금에 대해서 알아보았다. 연금 소득 4가지를 적절하게 혼합해서 대규모 지출에 대비하기 바란다.
