본 포스팅은 2023년에 개편된 연말정산 연금저축 공제한도에 대해서 소개한다. 실제로 상품에 가입했을 때 본인의 조건에 따라서 얼마나 세금을 감면받을 수 있는 예시를 통해서 확인해 볼 것이다. 마지막으로 어떤 상품에 가입하면 되는지 따라 하기 쉽도록 가이드할 것이다.
본 정보는 2023년 1월 30일 기준입니다.
연금저축이란
기존 개인연금에 정부 정책이 포함된 상품이다. 국민연금만으로 노후 준비가 제대로 되지 않다 보니 대비책을 준비하는 것으로 유도하기 위해서 세제혜택을 추가로 적용했다. 그래서 연금저축에 가입하게 되면 3가지 이득을 본다. 첫째는 매년 600만 원까지 납입하면 세액공제 혜택을 제공하는 것이고, 둘째는 만 55세 이후에 수령받게 되면 소득세 3.3~5.5%만 내면 되는 것이다. 마지막 셋째는 해당 상품으로 보험 혜택을 제공받거나 주식투자를 할 수 있다.
공제한도
2022년까지만 하더라도 최대 400만 원까지였는데 2023년이 되면서 600만 원으로 늘어났다. 2023년 12월 31일 이전까지 해당 계좌에 600만 원만 들어있으면 연말정산 때 곧바로 세액공제를 최대 15% 받을 수 있다. 본인 1년 치 총소득이 5,500만 원 이하면 15%까지 받을 수 있고, 초과면 13%를 받는다. 직장인에게만 해당되는 것이 아니라 사업자도 누릴 수 있는 혜택인데, 사업자의 경우 세액공제 비율을 나누는 기준 금액이 4,500만 원이다. 2023년 12월 31일 이전까지 연금저축 계좌를 개설해서 일시불로 납입해도 되고, 본인이 계획을 세워서 분할로 납입해도 된다. 납입하는 방식은 본인 마음이고, 제일 중요한 것은 무조건 통장에 돈이 들어있으면 된다는 것이다. 단 10만 원만 들어있어도 혜택을 받을 수 있기 때문에 일단 계좌를 개설하고 보자.
공제 예시
연봉 5,500만 원 이하의 직장인을 예로 들어보겠다. 이 분이 연금저축 계좌를 개설해서 1,000만 원을 입금했다고 해보자. 공제 한도는 600만 원이기 때문에 15%를 적용해서 90만 원의 세금을 줄일 수 있다. 나머지 400만 원은 공제 관련해서 아무런 혜택이 없다. 다만 이것으로 투자를 할 수 있고, 돈을 인출하기 전까지는 투자 수익에 대해서 비과세 혜택을 제공하기 때문에 여러모로 본인에게 이득이다.
연봉 4,500만 원 초과의 사업자를 예로 들겠다. 300만 원을 납입했다고 하면 여기에 13%를 곱해준다. 최종적으로 세금을 아낄 수 있는 금액은 39만 원이 되는 것이다. 위 사례와 비교해 보면 알겠지만 납입금이 많을수록 당연히 혜택이 커지게 된다. 그리고 매년 제공하는 것이기 때문에 예적금에 돈을 넣어두는 것보다 노후준비도 하면서 주식투자도 하고 세제혜택도 받는 것이 훨씬 이득이다. 이건 더 설명하지 않아도 이득이라는 것을 직감할 것이다.
상품 가입 가이드
연금저축과 쌍두마차로 불리는 퇴직연금 IRP가 있다. 이것과 같이 운용하면 더 좋긴 한데 약간 복잡해지기 때문에 노후 자금을 처음으로 준비하는 분들에게는 일단 연금저축 하나만 제대로 운영하는 것을 추천한다. 금융기관에서 해당 상품을 모두 판매하고 있는데, 은행에서도 판매했었지만 현재는 안 하고 있다. 그래서 유일하게 판매하는 곳은 보험사와 증권사 둘이다. 각 기관의 특성을 그대로 반영해서 연금저축보험과 연금저축펀드가 판매되고 있기 이 중에서 본인의 성향에 맞는 것을 선택하면 된다. 사고로 인해서 빠져나가는 지출을 줄일지, 아니면 투자를 통해서 자산을 불릴지 선택하면 되는 것이다. 이외 차이점은 없으니 위에서 얘기한 이득을 파악했다면 곧바로 계좌 개설을 하면 될 것이다. 어떤 회사를 선택할지 막막할 것이다. 대놓고 엄청난 혜택을 제공하는 것은 아닌데 수수료를 줄여준다거나 신규 가입 시 캐시백 환급 혜택을 주는 것 정도가 있다.
지금까지 2023년에 적용되는 연말정산 연금저축 공제한도에 대해서 알아보았다. 이외에도 연말정산을 통해서 얻을 수 있는 다양한 혜택도 함께 참고하기 바란다.
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