본 포스팅은 국민연금 감액 기준 3가지에 대해서 소개합니다. 보통 잘 다니는 직장에서 청년 퇴직을 하시게 되면 생계자금이나 아니면 가계에 필요한 그런 돈이 가장 중요하게 여겨질 것입니다. 만약에 노후 대비를 제대로 하지 않았으면 정년퇴직 이후로는 소득이 없기 때문에 더 이상 갈 길이 막막할 수밖에 없습니다. 그래서 재취업을 하거나 아니면 또 다른 사업을 통해서 소득을 발생시키는 경우가 많은데 이때 중요한 것은 이 소득이 국민연금을 감액시키는 요인이 될 수 있다는 것입니다. 무조건 그렇다는 것은 아닌데 어느 정도 금액이 깎인다는 것을 감안하시고 그 내용을 참고하셨으면 좋겠습니다.
본 정보는 2022년 10월 1일 기준입니다.
기준 3가지
1. 노령연금 수급 연령부터 최대 5년 동안 소득이 발생하면 연금액 일부가 감액된다
노령연금은 국민연금 종류 중 하나에 불과합니다. 우리가 늘 알고 있는 수령 시기가 되었을 때 받는 것을 노령 연금이라고 부르죠. 현재 정부에서 수령 시기를 만 65세 이상으로 정해놨습니다. 그러니까 1969년생이 정년퇴직을 하셨어도 65세 받을 수 있습니다. 그러니까 정확하게 얘기하면 1969년생 이후에 태어나신 분들부터는 제도 규율을 지키셔야 된다는 얘기입니다. 그러면 예를 들어서 내가 1970년생이라고 하면 노령연금을 수령받는 시기가 2035년부터입니다. 이때부터 5년 동안 그러니까 2040년까지는 소득이 있으면 연금액이 감액됩니다. 평생 돈이 깎이는 게 아니고 딱 5년 동안입니다.
2. 감액되는 정도는 연금 가입자의 평균 a 값을 초과하는 금액에서 계산이 된다.
여기에서 말하는 a 값은 전체 가입자의 3년간 평균 소득 월액을 말합니다. 그러니까 월 소득액을 얘기하는 거예요. 이게 2021년에는 253만 원 정도가 됐었는데 2022년에는 2.5%가 인상되어서 268만 원 정도가 됩니다. 점점 금액이 늘어나죠 그러니까 268만 원보다 더 많은 소득을 내셨다고 하면 금액이 감액되는 거예요. 얼마나 감액되는지 한번 알아보겠습니다. 초과되는 금액 이 얼마인지에 따라서 달라지는 겁니다. 만약에 100만 원 미만이라면 최대 5만 원까지만 내면 감액됩니다. 100만 원 이상 200만 원 미만이다 하면 5만 원에서 15만 원 범위 내로 감액이 됩니다. 그러니까 이 금액대가 그렇게 크지 않는다는 거예요.
3. 구간별 노령연금 감액 표
얼마나 감액되는지 제가 설명을 드렸기 때문에 아래에 나와 있는 표만 참고하시면 어떻게 계산을 하는지 다 아시게 됩니다. 예를 하나 들어볼게요. 초과 금액이 60만 원이라고 가정해볼게요. 그럼 여기에 5%를 곱합니다. 그건 얼마죠? 3만 원이 나옵니다. 그러니까 매달 국민연금에서 감액되는 금액이 3만 원밖에 안 된다는 얘기입니다. 이게 물론 크죠. 크기 때문에 이거를 해결하는 방법도 제시를 해드리겠습니다.
감액되기 싫다면 연기연금 제도를 활용하라
앞서 얘기한 대로 수령 시기에서 최대 5년이라고 했습니다. 이 동안에 소득이 없으면 감액이 되지 않는데 만약에 본인이 기회가 생겨서 어쩔 수 없이 소득을 발생시켜야 된다라고 하신다면 국민연금을 어느 정도 늦추는 것이 좋습니다. 최대 5년까지 늦출 수가 있는데 연기하는 1년마다 연 7.2%의 수익을 안겨다 줍니다. 그러니까 내가 받는 기존의 연금액에서 7.2%가 인상된 금액으로 받을 수 있다는 거예요. 5년이면 수익률이 36%나 됩니다. 그러니까 내가 지금 감액된 상태로 돈을 받아서 예를 들어서 10만 원을 받는다 치면 5년 뒤에는 13만 6천 원을 받을 수 있다는 거예요. 금액이 크면 클수록 수익이 더 커지게 되는 구조가 되는 거죠. 이것을 꼭 활용하셨으면 좋겠습니다.
노후 자금이 부족하다면?
물론 정년퇴직하기 전에 노후 대비를 충분히 하셨다면 상관이 없는데 만약에 그럴 겨를이 없어서 그리고 아직 준비도 못 했는데 갑작스럽게 퇴직을 하게 되면 굉장히 심리적으로 압박을 받을 수밖에 없습니다. 이럴 때는 본인의 자산을 최대한 줄이셔야 됩니다. 우선은 기본적으로 나가는 고정 지출비를 줄여야 돼요 4대 보험은 기본적으로 최대한 줄이기 위해서 본인의 재산을 최대한 압축시켜야 됩니다. 그리고 생계자금을 조금 더 활용하기 위해서 노인 일자리 같은 것들을 알아보셔야 돼요.
이런 분들 계세요. 만약에 퇴직을 앞두고 5년 정도 시간이 좀 있으신 분들이 있어요. 이런 분들은 길게 장기적으로 계획을 잡을 수가 없습니다. 이럴 때는 본인이 가지고 있는 돈을 자산 그리고 현금 이런 것들을 가지고 세금이 나가지 않는 비과세 혜택을 받을 수 있는 그런 투자 상품들에 관심을 가지셔야 됩니다. 예를 들어서 연금 형태로 환급을 받을 수 있는 그런 연금저축보험이나 아니면 개인형 퇴직연금이라고 불리는 irp에 가입을 해서 퇴직금을 개인연금으로 전환을 시키는 그런 방법도 있습니다. 이렇게 하면 추가로 세금 혜택도 볼 수 있고 그리고 본인이 퇴직금을 한꺼번에 받아가지고 허튼 데 쓰는 것보다 이렇게 연금식으로 매달 꼬박꼬박 받는 그런 계획을 세울 수도 있기 때문에 훨씬 나은 노후 대비를 할 수 있을 거라고 생각이 듭니다.
마무리 지금까지 국민연금 감액 기준 2가지에 대해서 알아보았습니다. 우리가 돈이 없으면 살지 못하는 것은 당연합니다. 그렇다고 해서 소득이 없는 상태에서 오로지 국민연금만 바라보고 있을 수는 없어요. 그러다 보니까 2차 3차 대안을 가지고 충분히 활용을 하실 수 있어야 됩니다. 이와 관련해서 추가적인 정보를 확인을 꼭 하시기 바랍니다.
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