전세자금, 창업자금 등이 필요할 때는 인생에서 큰 목돈이 나가기 때문에 부자가 아니고서는 대출을 받아야 합니다. 그런데, 대출 상품을 알아볼 때 가장 머리가 지끈거리는 것이 바로 상환방식입니다. 돈을 빌리는 것도 중요하지만 더 중요한 것이 바로 갚는 것인데요. 오늘은 돈을 갚는다는 의미인 상환에 대해서 알아보고 대표적인 3가지 방식을 이해해보겠습니다.
상환방식의 필요성
돈을 빌려주고 빌리는 관계에서 이득을 보는 사람은 빌려주는 쪽입니다. 보통 은행을 얘기하죠. 은행은 돈을 빌려주는 대신에 매달 이자를 받아냅니다. 이것이 돈놀이라고 하는 것이죠. 당연히 최대한 많은 이자를 받기 원합니다. 돈을 빌리는 사람은 을의 위치일 수밖에 없습니다. 돈을 빌려주는 사람 마음대로 상환방식에 대해서 결정할 수 있지만, 일부 그렇지 못하는 경우도 있습니다.
- 상황이 어떻게 되든 간에 돈을 빌린 사람 또한 원금뿐만 아니라 이자도 내야 하기 때문에 은행 못지않게 계산할 줄 알아야 합니다.
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돈 갚는 대표 방식 3가지
1. 원금균등분할상환
원금만 균등하게 분할해서 상환하는 방식입니다. 이 문장에 단어만 붙여서 이름을 만들었기 때문에 복잡해 보이는데, 개념은 너무 쉽다는 걸 기억하세요. 예를 들어, 대출금이 120만 원이고 대출기간이 12개월이라고 가정하면 매달 10만 원씩 갚아나갑니다. 이자도 매달 납부해야 하는데, 원금이 줄어들다 보니 이자도 점점 줄어들게 됩니다.
- 보통 신용대출상품에서 선택사항으로 고를 수 있는 방식인데, 은행은 이자가 줄어드니까 속이 상하겠죠.
2. 원리금 균등분할상환
원리금(원금+이자)을 균등하게 분할해서 상환하는 방식입니다. 위 예시에서 조건만 그대로 가져오면 원금과 이자를 매달 동일한 금액으로 계산을 해서 갚아나갑니다. 이 계산법이 상당히 복잡한데, 은행에서 알아서 계산해주니까 우리는 결정된 금액만 내면 되는 것이죠. 원금균등분할상환과 금액적으로 큰 차이는 없지만 월세나 통신비처럼 매달 동일한 금액이 빠져나가기 때문에 자금관리에 유용합니다.
3. 만기 일시상환
매달 이자만 내다가 대출 만기일이 다가올 때 원금을 한꺼번에 갚는 방식을 말합니다. 위 예시를 다시 착안해서 계산해보면 매달 이자를 내다가 대출 만기일에는 원금 120만 원과 이자를 갚습니다. 이 방식을 대표적으로 활용하는 곳이 바로 전세대출입니다. 은행에서 집주인에게 바로 전세금을 송부하고, 임차인은 은행에 이자만 내면 되죠.
- 은행에서 이자수익을 가장 많이 낼 수 있는 방식이라서 너무나도 좋아합니다.
보너스로 "거치식 상환방식"이라는 개념이 있는데, 위 3가지를 섞어놓은 것입니다. 은행 입장에서는 계산이 더 복잡해지긴 하지만 상환에 부담을 느끼는 사람들이 많기 때문에 거치식을 운영하는 은행들이 많습니다. 상황에 따라서 거치식 상환방식의 조건을 유연하게 변경하기도 합니다.
어떤 방식이 이자를 많이 낼까?
= 정답은 만기 일시상환
원금균등분할상환 = 3만 2500원
원리금 균등분할상환 = 3만 2748원
만기 일시상환 = 6만 원
위 예시를 그대로 반영해서 비교해보았습니다. 조건은 대출금 120만 원, 대출기간 12개월, 연이자 5%입니다. 결과 내용은 참고만 하시고, 본인 상황을 직접 계산해보고 싶다면 "대출이자 계산기 어플"을 활용해보시기 바랍니다.
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