노후에 어떻게 살아갈 것인지 고민하려면 생활비 계획을 세워야 합니다. 은퇴 후 수입금액이 300만 원인 것과 500만 원은 삶의 질 자체가 달라지기 때문입니다. 남들보다 매달 200만 원의 여유자금이 있다면 돈을 더 굴려서 매년 여행을 다니면서 인생을 즐길 수 있는 특권을 누릴 수 있습니다. 어떻게 하면 은퇴 후 생활비를 더 많이 마련할 수 있을까요?
본 포스팅은 일반인이 특별한 운없이도 노력만으로 노후준비자금을 마련하는 방법 2가지를 소개합니다.
연금을 최대한 불려야 한다
국민연금 > 주택연금 > 퇴직연금 > 개인연금보험 순으로 연금 규모를 증가시켜야 합니다. 연금은 정기적인 소득이 없을 때 개인에게 매달 제공되는 돈을 말하는데, 특정 대상자는 은퇴자들입니다.
국민연금은 본인이 납입한 만큼 금액이 커지는 구조인데, 경제활동을 30년 이상 한다고 가정하면 최선의 방법은 고소득을 유지하는 것입니다. 그런데 사람이 살다 보면 이직할 수도 있고, 연봉도 줄어들 수도 있습니다. 회사가 체질에 맞지 않아서 일찌감치 은퇴를 하고 사업을 하시는 분들도 있습니다. 즉, 국민연금은 본인의 인생설계에 따라서 달라질 수 있습니다.
- 은퇴 전까지 매달 400만 원 이상의 소득을 유지한다면 30년 후 받을 수 있는 국민연금 수령액은 100만 원 정도 됩니다.
고소득을 유지하더라도 국민연금만 가지고 노후 생활비 300만 원을 마련하는데 턱없이 부족합니다. 이럴 때는 보유하고 있는 주택을 담보로 "주택연금"을 받을 수 있습니다. 아래 표를 보시면 본인의 현재 연령과 주택 가격에 따라서 받을 수 있는 연금수령액을 확인할 수 있습니다. 나이가 많을수록 주택 가격이 높을수록 연금수령액은 더 커지게 됩니다.
- 모의계산 사이트를 통해 본인 주택으로 받을 수 있는 예상연금액을 확인할 수 있습니다.
주택연금 수령액 표
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연령
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주택가격 | |||
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1억원
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2억원
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3억원
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4억원
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50세
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123 만원
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246 만원
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370 만원
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493 만원
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55세
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161 만원
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322 만원
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483 만원
|
644 만원
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60세
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213 만원
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427 만원
|
641 만원
|
855 만원
|
|
65세
|
255 만원
|
510 만원
|
765 만원
|
1,020 만원
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70세
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308 만원
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617 만원
|
926 만원
|
1,234 만원
|
|
75세
|
380 만원
|
760 만원
|
1,140 만원
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1,520 만원
|
|
80세
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480 만원
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960 만원
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1,440 만원
|
1,920 만원
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퇴직연금은 부족한 국민연금 공백 기간을 메워줄 수 있는 대안책입니다. 국민연금 수령 나이인 65세 이전에 은퇴를 했다면 수입이 없는 공백기가 생깁니다. 이럴 때는 "개인형 퇴직연금제도(IRP)"를 적극 활용하세요. 회사에서 퇴직급여를 자동으로 납입하는 것 외에 개인 스스로도 납입금을 추가해서 향후 은퇴 시 연금수령액을 증가시킬 수 있습니다.
- 1년 최대 납입금은 1,800만 원이고, 여기에서 최대 세액 공제금이 700만 원입니다. 연금도 늘리고 절세효과도 있으니 1석 2조입니다.
은퇴 후 수입원을 500만 원으로 맞춰서 더 안정적인 노후생활을 하고 싶다면 마지막 퍼즐인 "개인연금"을 준비해야 합니다. 배우자와 함께 취미생활을 함께하면서 주말마다 캠핑 다니는 재미로 인생을 살 수 있습니다. 개인연금 종류는 가입처에 따라서 4가지 종류로 나뉘는데, 2022년 총 가입자수가 700만 명 정도 되고, 이 중 "연금저축펀드" 가입자수는 약 170만 명으로 25% 이상 가입하고 있습니다. 젊은 층 사이에서 인기가 가장 많은데 그 이유는 바로 연금 수령액과 세액공제혜택이 가장 크기 때문입니다.
연금저축펀드의 경우 30대 근로자가 25년간 매월 33만 원씩 납입을 하면 25년간 수령 시 매월 100만 원 정도 연금을 받을 수 있습니다. 펀드이기 때문에 본인이 직접 투자운용을 할 수 있어서 수익률이 높아지면 그만큼 연금 수령액도 커지는 구조입니다.
- 매년 400만 원 납입시 최대 66만 원의 세액공제혜택을 받을 수 있습니다.
지출을 최대한 줄여야 한다
- 실손보험, 시니어 보험
은퇴 후 예측하기 어려우면서 큰 규모의 금액이 지출되는 분야가 바로 의료비입니다. 건강보험이 적용 안 되는 병에 걸렸다면 그 모든 비용은 본인이 부담해야 하는 불상사가 생깁니다. 이럴 때는 누구나 가입하는 제2건강보험인 실손보험에 가입을 해야 합니다. 보험은 성격상 미래에 벌어질 일을 방지한다는 목적이 있어서 지금 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 될 수 있지만 2가지만 기억하면 됩니다.
첫째, 최근 실손보험은 4세대가 출시되고 있는데, 신규 가입자분들이라면 무조건 4세대로 가입할 수밖에 없습니다. 정말 필요한 경우에만 병원을 다니거나 아픈 적이 별로 없는 경우라면 4세대가 훨씬 유리합니다. 보험료는 계속 저렴해지면서 보장 범위는 더 넓어졌기 때문입니다.
둘째, 본인이 몸이 허약하고 잔병치레도 많아서 실손보험 3세대 이전 상품들에 가입을 했다면 4세대로 전환하지 말고 가입을 그대로 유지하시기 바랍니다. 보험료는 비싸더라도 본인이 내야 할 부담금이 적어서 4세대보다 이득이기 때문입니다.
젊어서 실손보험에 가입하지 못했던 분들은 병이 있더라도 가입할 수 있는 "시니어 보험"을 권장드립니다. 과거에는 나이가 들면 병을 고치기 어려운 시대였는데, 요즘에는 웬만한 병은 전부 고칠 수 있습니다. 즉, 정년 나이가 되어도 아직 젊다는 얘기를 하게 됩니다. 보험도 예전에는 병이 있거나 나이 드신 분들은 가입을 거절해왔는데 이제는 그럴 필요가 없어졌습니다.
- 대부분의 시니어 보험은 100세까지 보장하고 있고, 심지어 80세 고령자분들도 가입할 수 있는 상품도 출시되고 있습니다.
지금까지 은퇴 후 생활비를 마련하는 방법에 대해서 알아보았습니다. 정리하면, 수입은 늘리고 지출은 줄일 수 있는 아주 간단한 방법으로 누구나 풍요로운 노후를 보낼 수 있습니다. 처음에는 어떻게 해야 할지 막막했던 분들도 방법만 제대로 숙지한다면 충분히 실천할 수 있습니다. 연금을 최대한 늘리시고, 보험으로 지출을 막으시기 바랍니다.
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